Банкротство граждан: как избавиться от задолженностей в рамках законодательства

Банкротство граждан: как избавиться от задолженностей в рамках законодательства
В современном мире обязательства по кредитам обнуляются согласно процессу признания гражданина финансово несостоятельным. Подобная процедура под контролем суда действует с 2015 года, а с 1 сентября 2020 года стало актуальным и внесудебное банкротство в МФЦ. Значит, теперь обнулить долги можно платно посредством судебного разбирательства или бесплатно, обратившись в МФЦ. О том, кто и как может воспользоваться перечисленными методами, подробнее в данной статье.

Что такое банкротство граждан

Банкротство физических лиц – объективная неспособность гражданина рассчитаться с обязательствами по кредитам, даже при продаже всего своего имущества, за исключением недвижимости. Признанием объективности несостоятельного положения занимается Арбитражный суд или МФЦ. В случае, когда физическое лицо признается финансово неспособным, его задолженности обнуляются. Таким образом государство ограждает гражданина от произвольных махинаций банков, позволяя им списать долги, сохранив статус законопослушного гражданина.

Кто может быть признан несостоятельным гражданином в 2022

Критерии, по которым определяется несостоятельный гражданин, различаются в процедуре через суд и через МФЦ.

Арбитражный суд признает гражданина несостоятельным, если:

• Накопленная сумма непогашенных финансовых обязательств составляет более 300 тысяч рублей;

• Исполнительные производства не имеют значения;

• Собственность не «мешает» несостоятельности;

Это важно, поскольку долги аннулируются после продажи имущества, в случае, если оно имеется.

• Отсутствуют судимости*

*Исключением являются все статьи, кроме экономических.

МФЦ признает неспособность гражданина справиться с долгами, если:

• Накопленная сумма непогашенных финансовых обязательств менее 500 тысяч рублей;

• Исполнительное производство на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 No229-ФЗ в связи с отсутствием собственности окончено

• Нет оснований для препятствия судимости обращению в МФЦ

• В качестве собственности числится только единственное жилье;

Стоит также отметить, что первая процедура по признанию гражданина несостоятельным, способно обойтись задолжавшему гражданину в более чем 80 тысяч рублей, в то время как второй метод является бесплатным.

Но что, если накопленная сумма неуплат составит более полумиллиона рублей? В случае отсутствия выплат в течение более трёх месяцев, установление должника как финансово несостоятельного становится обязательной процедурой.

Как стать инициатором процесса по признанию несостоятельности через суд

Критерии, по которым определяется факт банкротства физического лица в случае прохождения процедуры через суд:

• Общая сумма задолженностей превышает стоимость имущества

• Просрочено более одной десятой от непогашенных кредитов

• Выплаты по одному кредиту не начислялись более 90 дней

Процесс признания регулируется Законом о банкротстве физических лиц No127-ФЗ (Глава 10).

Как начать процесс обнуления неуплат

1) Через суд

  • Подготовка необходимых письменных доказательств Важно подобрать документы, что подтвердят неспособность расплатиться с непогашенными кредитами. От Арбитражного суда лишь требуется проанализировать кредиты на предмет доходов и расходов, общий объем задолженностей и состав собственности.
  • Составление заявления о несостоятельности В заявлении необходимо указать причины банкротства, суммы непогашенных задолженностей, финансовое положение гражданина, а также информацию о заимодателях и заявителе. Крайне важно также, перечислив описанное, попросить установить заявителя несостоятельным. В заявлении должна быть информация о саморегулируемой организации, откуда и определят временного руководителя.
  • Подача заявления в Арбитражный государственный орган судебной власти по адресу проживания или прописки Далее государственный орган власти лишь выполняет свои функции: исследует документы и устанавливает дату заседания.
  • Расследование Первое заседание происходит следующим образом: судья изучает детали ситуации, уполномочивает финансового руководящего и осуществляют контроль над проведением списания неуплат и продажи собственности. Мировое соглашение Стоит отметить, что на каждом из перечисленных этапов должник имеет право воспользоваться методом заключения мирового соглашения с заимодателями и прервать процедуру.
  • Продажа собственности Этот этап назначается судом сразу в двух случаях: гражданин неплатежеспособен или измерение структуры неуплат прошло неуспешно. В течение суток с момента введения данного этапа гражданин обязуется направить назначенному руководителю кредитные и дебетовые, не исключая зарплатной, карты и данные об открытых счетах. Задачи уполномоченного руководителя: - проверка собственности физического лица; - опись и оценка собственности для конкурсной массы; - организация торгов, продажа имущества гражданина-задолжника в случае ее наличия; - начисление полученных денежных средств на счета кредиторов. В случае, когда у несостоятельного физического лица имеются автомобиль, несколько объектов недвижимости и ценные бумаги, финансовый руководитель также должен реализовать и это имущество, чтобы с помощью полученных средств рассчитаться с кредиторами. Данный этап, в основном, длится в течение 7-10 месяцев. После завершения процесса аннулирования долгов гражданину возвращают доступ к банковским счетам и картам, снимая с него ограничения по покупке имущества и формированию денежных накоплений.
Стоит также отметить, что под реализацию попадает не все имущество: мебель, единственная недвижимость, техника и личные вещи остаются у должника.

Права гражданина при процедуре признания его банкротом в суде

Физическое лицо в праве:

• Каждый месяц получать МРОТ, вычтенный из его доходов, а также по МРОТ на каждого несовершеннолетнего ребенка;

• Попросить исключить собственность, номиналом менее 10 тысяч рублей или предназначенную для работы или иных религиозных и медицинских целей, из конкурсной массы;

• Быть несогласным с запросами заимодателей: оспаривать номинальную сумму обязательств, проценты и другие данные;

• Подавать жалобы на финансового руководящего, если он препятствует реализации прав физического лица, однако данное право предоставляется гражданину только в случае, если управляющий был выбран кредитором;

• Быть частью процесса как лично, так и косвенно (через представительство юриста): выражать свое мнение, давать дополнительную информацию и комментарии.

2) Многофункциональный центр

• На сайте многофункционального центра гражданин находит центр, подходящий по адресу прописки, и выбирает дату для приема;

• В заранее определенное время приходит в центр с нужными документами - подтверждающие регистрацию в пенсионной страховой системе, идентификационный номер налогоплательщика и паспорт. Там необходимо составить заявление, предоставляя в нем список заимодателей. После подтверждения в виде подписи, должник получает расписку о приеме;

• МФЦ в свою очередь в течение 1 рабочего дня проверяет физическое лицо на соответствие требованиям по признанию его банкротом.

Важный момент: список заимодателей и суммы задолженностей не проверяются МФЦ, а потому важно в них не ошибиться, поскольку именно указанные суммы и аннулируются.

Что также попадает под проверку МФЦ:

- наличие регистрации по адресу, обслуживаемому этим центром;

- происходило ли подобное признание обратившегося должника в МФЦ за последние 10 лет;

- отсутствие судебных процедур о признании несостоятельности или таких же внесудебных процессов в центре по другому адресу;

- истечение 30-дневного срока после подачи отклоненного заявления на процедуру установления несостоятельности лица посредством центра.

По завершению проверки, в течение 3 дней информация открыто публикуется в ЕФРСБ, откуда заимодатели и узнают о намерении должника аннулировать свои задолженности.

• Задолжавшее лицо освобождается от требований кредиторов, однако в это время вновь взять у банка в долг он не имеет права.

Банкам разрешается проверять собственность должника. Если заимодатели найдут не привлеченную собственность, они в праве подать в государственный орган судебной власти заявление с несогласием. В таком случае МФЦ прекращает процесс, и он переходит под контроль суда.

• В случае отсутствия претензий в течение 6 месяцев с начала процесса, МФЦ завершает его, публикуя информацию о внесудебном признании лица несостоятельным и списании его долгов.

Последствия признания банкротства для физического лица:

В течение процесса, проходящего под контролем суда:

  • Финансовый руководитель осуществляет процедуру, а потому заимодатели общаются именно с ним, не тревожа должника;
  • Счета и финансовые поступления находятся под исключительным контролем уполномоченного руководителя;
  • Аресты с имущества, так же как и иные запреты снимаются, а коллекторы прекращают требовать денежные средства с должника;
  • Физическому лицу не разрешается оформить новый кредит до окончания процедуры;
  • Для осуществления сделок, номиналом более 50 тысяч рублей, необходимо письменное разрешение финансового руководителя.
После процесса судебного банкротства:

  • Запрещается быть занимать руководящие должности в течение трех лет;
  • Запрет на оформление кредитов снимается, однако необходимо каждый раз при их оформлении уведомлять заимодателей об установленном факте финансовой несостоятельности ближайшие пять лет;
  • Непогашенные задолженности полностью аннулируются;
  • Повторное признание несостоятельности через государственный орган не представляется возможным последующие пять лет.
При сравнении внесудебного и судебного процессов признания, очевидным преимуществом первого выделяется его отсутствие финансовых расходов.

Однако, конечно, существуют риски и ограничения во внесудебной процедуре признания гражданина несостоятельным:

  • Запрещается брать новые кредиты, а также являться поручителем до списания долгов;
  • Гражданин обязуется оповестить МФЦ в случае, если его финансовое благосостояние улучшится;
  • Заимодатели осуществляют проверку собственности и финансового благосостояния должника, однако этот процесс у них куда более аккуратный и внимательный в сравнении с приставами;
  • При ошибке отмеченных процентов по задолженностям, есть риск сохранения долга, поскольку аннулирование задолженностей происходит строго по списку, представленном заявителем;
  • Банки могут стать инициаторами перехода процесса под контроль суда, если они обнаружат, что гражданин не попадает под критерии внесудебного разбирательства. В таком случае списание долгов передается в руки финансового руководителя, выбранного заимодателем;
  • По завершении внесудебной процедуры запрещается повторное прохождение процедуры посредством МФЦ.

Какие долги подлежат аннулированию?


Списать можно следующие задолженности:

• Неоплаченные счета, переданные коллекторам;

• неуплаты перед банками и микрозаймами;

• поручительство;

• различные сборы и санкции к оплате;

• неуплаты ИП перед подрядчиками, поставщиками, арендодателями;

• неуплаты по ЖКХ, за интернет-связь, капремонт, мобильную сеть, прочие услуги.

Арбитражный государственный орган судебной власти аннулирует долги, которые не были погашены должником в момент введения несостоятельности. К тому же максимально возможная общая сумма для обнуления задолженностей не установлена.

Не могут быть аннулированы:

• ответственность при признанной неспособности справиться с долгами или ликвидации компании;

• компенсации за причинение вреда собственности и здоровью третьих лиц;

• долги по выплатам работникам и алименты.

Действительно ли внесудебная процедура является бесплатной?

Это правда так, потому что физическому лицу не нужно уплачивать государственную пошлину, услуги финансового руководителя и рассчитываться за расходы, понесенные при публикации данных в ЕФРСБ.

Может ли квартира попасть под оценку для реализации?

Единственная недвижимость не является частью процедуры признания гражданина-должника несостоятельным, поскольку она есть исключительное жилье, однако это правило действительно только в случае, если по квартире нет ипотеки. Если все требования соблюдены, то квартира остается у задолжавшего лица, несмотря на общую сумму задолженностей

Понадобится ли финансовый руководитель в разбирательстве через МФЦ?

При прохождении процедуры под контролем МФЦ финансовый руководящий не является частью разбирательства, однако часть его функций выполняют заимодатели, такие как: проверка собственности и сделок, осуществленных должником.

Какие существуют последствия банкротства?

Следствия обоих видов процедуры не отличаются друг от друга:

- важно уведомлять банк о признании гражданина несостоятельным в случае, если он решит взять новый кредит, когда еще не прошли 5 лет после завершения процедуры;

- при признании ИП несостоятельным, бизнес закрывается, а запрет на регистрацию нового ИП действует в течение 5 лет;

- новое прохождение процедуры запрещается: в течение 10 лет для внесудебного разбирательства и в течение 5 лет для судебного;

- нельзя быть директором какой-либо компании в течение 3 лет.

Оценка номинальной стоимости процедуры признания должника несостоятельным

Внесудебная процедура

Для гражданина услуги МФЦ и публикация данных в ЕФРСБ являются бесплатными, однако юридические услуги стоят от 5 тысяч рублей, а целостное сопровождение – 25 тысяч рублей.

Процесс посредством государственного органа судебной власти

Сумма к оплате в данном случае формируется, исходя из судебных затрат и услуг специализированного юриста.

К обязательным затратам относятся:

• плата за выставление данных на ЕФРСБ и на Коммерсантъ;

• расходы по почтовые уведомления;

• вознаграждение финансового руководителя;

• государственная пошлина.

Признание гражданина финансово несостоятельным под ключ

Стоимость в данном случае формируется индивидуально. Понятие «под ключ» означает, что гражданин платит фиксированную стоимость, которая не изменится, вопреки вероятному появлению споров в процессе несостоятельности. Для подобной процедуры необходимо выписать доверенность, после чего всеми делами будут заниматься юристы.